当前农村还存在不同程度的贷款难，其中一般农户和贫困农户贷款最难。这个数以亿计的庞大群体其实最需要一点资金来发展生产、脱贫致富，那么面对所谓的“成本高、风险大”，谁能向他们提供贷款？有没有这样一个切实可行的、符合农村特点的信贷服务有效模式？

　　“十六年的摸索、实践，就是想为解决这个问题探个路。”中国扶贫基金会会长段应碧近日接受记者专访时说。因为从1996年开始便专注于为低收入人群提供方便快捷的小额信贷服务，并实现了自身的可持续发展。去年，中国扶贫基金会小额信贷项目获得了由国务院扶贫办设立的“第一届友成扶贫科研成果奖”。业内人士表示，这是中国小额信贷行业的里程碑，其模式为中国农村金融改革提供了一个新思路。

　　“农村金融既要符合金融规律，又要符合农村特点，金融机构必须针对农村贷款主体的不同特点和需求，设计不同的服务方式”

　　上世纪90年代银行商业化后，为了实现更好的效益，国有商业银行纷纷将县级机构撤掉，但是中小金融机构又没有发展起来，专项贷款逐渐消失，农村贷款问题就凸显出来。在段应碧看来，“过去，金融机构就像抽水机，把农村资金不断引入城市，可以说这个现象一直延续到现在。”

　　其实从1993年起，中央每年都要求金融机构扩大对农村的信贷，改善农村金融服务，银行系统也做了不少工作，监管层面也认识到农村金融问题，采取了很多办法。尤其是2007年以来，陆续采取了一些新的措施，如国家对农业产业化龙头企业推出了信贷扶持政策，大银行专门成立涉农贷款部门，同时发展村镇银行和小额贷款公司，支持中小企业和大户的贷款需求。可以看出，这些措施解决了一部分贷款难问题，但在农村贷款主体中，一般农户特别是贫困农户依然是贷款“困难户”，成为一个长期没有解决的问题，制约着“三农”的发展。

　　那么为什么一般农户和贫困农户很难得到贷款？在段应碧眼中，道理很简单：一方面因为农户居住分散、单笔贷款额度小，所以成本高；没有担保品、没有抵押物，所以风险就大。另一方面更重要的是，大银行、村镇银行和小额贷款公司等本质上都是商业化的，商业化就要赚钱，在股票、股东和分红的压力下，必然会选择较大额度的客户服务，以此来降低成本和风险。“那么，给商业机构政策、贴息，促进他们服务一般农户怎么样？不可行，因为他们既放大额又放小额，没有办法监管。让商业银行同时兼顾赚钱和公益性的项目，他会选择赚钱的项目。”

　　“现阶段农村金融问题的症结在于现代金融制度是按照城市社会和工商业设计的，与农村的实际情况、农业的自身特点和农民的现实需求有较大差距。”段应碧强调道，所以，农村金融既要符合金融规律，又要符合农村特点，以“三农”为服务对象的金融机构必须针对农村贷款主体的不同特点和需求，设计不同的服务方式。

　　“解决农村一般农户和贫困农户贷款难的问题，只有走公益性的小额信贷机构这条路，别的路很难走得通。”因为公益性小额信贷组织不以盈利最大化为目标，而追求社会价值的综合体现，能够真正为贫困农户提供专业金融服务。

　　“一套适合中国农村特点，专门为贫困农户服务，且可持续发展，又可以快速推广和复制的新型农村金融扶贫模式已探索出来”

　　作为公益性小额信贷领域最早期实践者之一，以及目前中国公益性小额信贷领域规模最大的机构，中国扶贫基金会在国际经验的基础上不断探索适合中国国情的小额信贷模式，攻克了以往公益性小额信贷“难持续、难复制、难推广”三大难题，做到既能够快速有效的服务贫困人口，又能够防止贷款风险。

　　据统计，截至2012年1月31日，中国扶贫基金会小额信贷项目覆盖全国13个省的53个县，其中大部分是国家级、省级贫困县，共有贷款余额超过7亿元，有效贷款农户超过10万户，30天以上风险贷款率不足1%。调查显示，约2/3的贫困农户表示贷款后生活得到了改善，农户平均贷款1000元，可获得平均净利润600元。

　　“如此好的贷款质量，主要得益于我们采取了许多与现代金融机构完全不同的、但却能控制风险、降低成本的创新措施和方法。”段应碧表示。

　　记者了解到，中国扶贫基金会根据贫困农户的特征设计贷款产品，农户首次单笔贷款的上限为8000元，采用五户联保以及非优惠利率的方式，项目不追求利润，只要求覆盖成本。同时为有效地开展项目，基金会成立了中和农信项目管理有限公司，通过市场化的运作方式，实现机构的可持续发展，但与一般企业相比较，中和农信是不以营利为目的的社会企业，能够确保服务低收入、弱势群体的目标不偏移。

　　具体如何运作呢？中和农信在每个县成立一个分支机构――农户自立服务社，由县城的工作人员和村里的信贷员构成。为防止出现欺诈和渎职的情况出现，信贷员多挑选当地家境殷实、有小孩有房子的中年妇女。记者曾采访过信贷员，她们都是一个人管十几个村，流动办公，赶在农忙季节，就要在早晨之前、晚上以后到农户家里办理业务，一笔贷款的发放回收，平均要跑上十几次。

　　此外，中和农信还设立了自动瞄准机制、信贷员薪酬制度及严格的管理制度。“因为单笔贷款的额度小、利率高，还麻烦，但凡能从别的地方贷到款，就不会来找我们，这样可以避免贷款客户偏离，从而一心一意为贫困农户服务。信贷员有保底工资，有绩效工资，还有五险一金，福利好，多劳多得，可以激发大家工作的积极性。”段应碧说。

　　在解决农户的资金需求同时，中国扶贫基金会还通过为农户提供免费的农业技术培训、金融知识培训和信息技术培训等，满足农户多层面的发展需求，帮助贫困农户提升自我发展能力，全面摆脱贫困。

　　段应碧介绍，中国扶贫基金会小额信贷模式可复制，可推广，一般3个月时间就可以初步建立一个分支机构。

　　“政府、银行、公益性社会组织三方联合，发挥各自优势，让小额信贷更多地惠及贫困农户”

　　虽然可快速复制和推广，但影响规模和速度的还是资金来源。“新成立一个项目点需要资金2000万元，仅凭中和农信的一己之力，远远不能满足农村的巨大需求。”段应碧说，如果中和农信实行股份制，募集一般的社会资金来投资的话，就很有可能变味，变成一般的小额信贷公司或者乡镇银行，而不再专心为穷人提供金融服务。“所以，只有财政出资本金，我们才能在扩大规模的同时控制现在的结构，以保证扶贫小额信贷不走样。”

　　目前中和农信还与中国农业银行、国家开发银行、北京银行和渣打银行等合作，从这些大银行批发资金，通过设在各县的分支机构给贫困农户提供小额贷款。此举不仅解决了小额信贷项目的资金来源问题，还有效地解决了大银行无法直接服务贫困农户的难题。

　　在段应碧看来，解决农户贷款难的办法是政府、银行和公益性社会组织三方联合，国家可以采用政府出资本金的方式，没有资本金没办法运行、贷款，政府资金作为资本金成为杠杆，就能够撬动更多银行资金。银行借助吸收存款的优势，批发贷款给公益性社会组织，完全按照商业流程操作，本身也实现了盈利。

　　对于现在存在的问题，段应碧说，首先是合法性。小额信贷项目为了保证服务贫困农户的方向不变，便无法成立村镇银行和小额贷款公司。目前，监管部门是支持的，但是无法给予合法地位，所以只能通过政府颁发的文件获得存在资格。同时，还需要政府资本金来稀释成本，保证利率略高于一般金融机构，瞄准贫困人口。另外，大银行要提供批发贷款支持和征信系统接入等技术支持，以便让公益性小额信贷组织更多地参与到金融体系中。此外，还需要有一定的税收优惠。

　　可以说，中国扶贫基金会的小额信贷项目是慈善，但非一般慈善，他们强调提供有偿资助，让受益人有尊严地接受帮助；是扶贫，但非传统扶贫，是帮助目标人群树立信心，提高自立与发展能力；是金融，也非传统金融，瞄准的是农村金融领域的低收入、弱势群体，并采用无抵押小额度贷款等与传统金融机构不尽相同的模式，成为普惠金融体系的有益补充。

　　“我现在最大的希望，就是让这套从实践中总结出来的办法，得到政府进一步的支持和更广泛的社会认可，让小额信贷更多地惠及贫困农户。”段应碧说。